Аннуитетные платежи что это

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Причина в том, что оценка платежеспособности заемщика будет прогнозироваться исходя из возможностей его погашать платежи первого периода. Естественно, что банк в своих расчетах применяет и различные подстраховочные коэффициенты, что значительно снижет ваши шансы, как заемщика.

И это очень печально, поскольку выбранная система платежей по кредиту оказывает весьма существенное влияние на итоговую стоимость кредита. Именно по этой причине стоит иметь четкое представление о предлагаемой банком системе погашения кредита, а при возможности выбора, сделать его правильно.

Что такое аннуитетные платежи

Любой кредит обладает целым рядом параметров, упускать которые из виду крайне нежелательно, т. к. в итоге можно обречь себя на выплату банку дополнительных денежных средств. В текущей практике кредитования при составлении договора может указываться не один десяток подобных параметров, наиболее известными из которых являются максимальная сумма кредита, объем первоначального взноса, размеры взимаемой комиссии, санкции за досрочный расчет по кредиту и т. п.

Поскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.

Аннуитетный платёж

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 20 000 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

Аннуитетный платёж – это платёж, который устанавливается в равной сумме через равные промежутки времени. Так, при аннуитетном графике погашения кредита вы ежемесячно платите одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности. Другим способом внесения ежемесячных платежей является дифференцированный способ погашения.

Что такое аннуитетный платеж

В данной статье мы подробно остановимся на таком способе, как использование специальной формулы. Если ей правильно воспользоваться, то с ее помощью возможно очень легко и быстро рассчитать процентную составляющую платежа. Для этого требуются выполнить следующий алгоритм действий:

Мало кого интересует вид вносимых оплат и принцип расчета процентов при оформлении заемных денег. На самом деле от этих параметров зависит размер переплаты. Таким образом, популярной разновидностью выплат у всех банков на сегодня являются аннуитетные платежи по займам. Подобная схема выплаты кредитов довольно выгодна для кредитных организаций.

Интересное:  Детская карта спб при рождении ребенка

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитному договору

Если проводить расчет с реальными цифрами, то будет видно, что аннуитетный платеж более удобен в практическом плане. График состоит из одинаковых сумм, поэтому заемщику намного проще спланировать текущий бюджет. Сумма платежа кредита закладывается в обязательные траты, поэтому ощущается не так чувствительно.

Следовательно, для расчета очередного платежа необходимо сумму основного долга разделить на рассчитанное количество платежей и к этому показателю прибавить сумму рассчитанных процентов. Составляющая СП при дифференцированной схеме рассчитывается по той же самой формуле, какая применялась в случае с аннуитетными платежами.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

Для этого сумму кредита необходимо разделить на количество месяцев кредитования. Если взаймы было взято 1 000 000 рублей на 1 год под 10% годовых, ежемесячно гражданин будет возвращать: 1 000 000 / 12 = 83 333 рублей. Но это только на погашение тела кредита.

Следует учесть, что если гражданин оформляет кредит, он в любом случае столкнется с одной из этих схем. В большинстве случаев заемщики погашают кредитные задолженности аннуитетными платежами. Аннуитетный кредит – это хорошая возможность заработать больше для банка. Поэтому, почти все кредитные организации работают только с такой формой платежей.

Аннуитетные платежи — что это такое

При дифференцированном формате погашения проценты начисляются на невыплаченный заёмщиком остаток тела кредита, что значит постепенное снижение величины основного платежа и процентов на остаток. Банк идёт на предоставление кредита с выплатой займа по такой схеме, если у физического лица безупречная кредитная история, продолжительный стаж и постоянная заработная плат, с которой уплачиваются страховые взносы. Это является своеобразной гарантией того, что заёмщик не будет иметь проблем с выплатой довольно значительных сумм тела кредита и процентов.

  1. Срочный государственный займ. Аннуитетный график следующий — проценты погашаются неукоснительно в соответствии с договором, а по основной сумме кредита при наличии финансовых затруднений заёмщик может добиться заключения дополнительного соглашения об увеличении рассрочки.
  2. Договор страхования жизни, дающий право физическому лицу-страхователю регулярно получать согласованные суммы выплат после наступления оговоренного договором страхования срока.
  3. Стоимость выплат, которые периодически осуществляются в течение срока действия страхования. По аннуитетному графику идёт накопление страховых и других платежей, причитающихся к выплате после наступления срока, установленного договорными обязательствами.
Интересное:  Как узнать готов загранпаспорт

Что представляют собой дифференцированные и аннуитетные платежи

Расчет размера процентов в составе дифференцированного платежа по кредиту осуществляется аналогичным образом, как и в случае с аннуитетным платежом (о нем мы поговорим ниже) и зависит это от принятой в кредитном учреждении практики, исходя из ежедневной или ежемесячной ставки по процентам.

Говоря о том, что представляют собой дифференцированные и аннуитетные платежи, нельзя не подвергнуть сравнению эти виды платежей. Проанализировав примеры, приведенные выше, несмотря на то, что сначала может показаться, что условия по кредиту одинаковые и алгоритм расчета процентов по кредиту единый для всех, конечные суммы процентов во всех случаях различаются. Причина в том, что скорость погашения основного долга различна.

Аннуитетный платеж и дифференцированный — в чем разница

С другой стороны, если адекватно оценивает свою платежеспособность и понимает, что не сможет взять на себя обязательства по погашению большой части долга в первый год, тогда тоже следует прибегнуть к схеме аннуитетного расчета. В этом случае нужно будет четко понимать, что переплата будет выше, но это будет одновременно и гарантом финансовой стабильности в семье.

Предлагая такой вид банковских услуг, как кредитование, финансовые учреждения практикуют несколько вариантов погашения займа. Клиент сам вправе подобрать для себя наиболее оптимальный вариант погашения кредита, который позволит ему без особой финансовой нагрузки выполнить взятые на себя обязательства.

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

  1. Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
  2. Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты, даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.

При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы. Данный способ позволяет финансовой организации обезопасить себя на случай недополучения дохода в связи с невозвратом долга или досрочной полной выплатой.